Kontokorentní úvěr je řazen mezi krátkodobé úvěry, čerpat z něj lze dle potřeby do sjednané hranice (tzv. úvěrového rámce). Jeho zůstatek může střídavě nabývat debetní i kreditní hodnoty.
1. u kterých klientů se používá kontokorentní úvěr
- pro všechny právnické osoby a fyzické osoby starší 18 let
2. charakterizujte jednotlivé skupiny klientů z hlediska objemu úvěru – kontokorent
- podniky – dle obratu (17 % obratu kontokorent; 12 až 16 % p. a.)
- podnikatelé – kontokorent řádově v desetitisících (cca 1/3 měsíčního obratu na účtu; kolem 16 % p. a.)
- fyzické osoby – 2 až 3 násobek měsíčních příjmů
- Ideální pro fyzické osoby – občany je, aby měli hotovostní rezervu ve výši 3 měsíčních příjmů (pokud to nemají, měli by to mít v úvěrových zdrojích).
3. poplatek za nevyčerpání zdrojů
- pokud klient nevyčerpá úvěr v plné výši či nevyčerpá, banka mu může vyměřit poplatek za nečerpání (na úrovní cca 0,25 % z nevyčerpané částky)
4. charakterizujte kontokorentní úvěr
- z hlediska času
- krátkodobý úvěrový zdroj, který slouží především k vyrovnání výkyvů mezi potřebami a zdroji
- z hlediska náročnosti na získání
- získání je snadné (podle obratu na účtu či přímá akvizice klientů)
U spotřebitelských úvěrů, kontokorentních úvěru a kreditních karet se zpravidla úvěrové limity u jedné banky nesčítají.
5. čerpání a splácení kontokorentního úvěru
- ideální je bez smlouvy (tj. smlouva je o kreditně-debetním účtu – tj. s běžným účtem) = čerpání je automatické (peníze z účtu prostě odejdou)
- splácení je dle podmínek banky – je to vyrovnání účtu k určitému datu
6. kontokorentní úvěr z hlediska nákladů
- RPSN se de facto rovná úrokové sazbě (žádné poplatky za vedení…)
- úroková sazba je vyšší než u spotřebitelského úvěru (banka drží peníze připravené pro klienta k dispozici)
7. kontokorentní úvěr z hlediska poplatků
- poplatek za čerpání
- poplatek za nečerpání (pouze podnikatelské účty)
8. z hlediska výhodnosti po klienta
- opakování úvěru, úvěr vždy k dispozici, výše úvěrového limitu dle typu klienta, jeho obratů atd.
- bezúčelový u nepodnikatelů
- podnikatelský úvěr musí být vždy účelový (základní zásada úvěrování podnikatelů) – bere se rozdíl mezi oběžným majetkem a oběžným majetkem krytým vlastními zdroji = rozdíl je účelem kontokorentního úvěru (podle výkazů)
- nepožaduje se zajištění (s výjimkou velkých podnikatelských úvěrů – krytí například bianco směnkou)
9. z hlediska výhodnosti pro banku
- úrokový výnos (vyšší úroková sazba), zdroj příjmů
- minimální administrativa
10. z hlediska nevýhod pro klienta, jsou-li nějaké
- jedná se o krátkodobé půjčky (je potřeba je tak chápat)
- úroky z nevyrovnaného úvěru (počítají se od počátku čerpání – 30 až 50 % p. a.) a exekuce
11. porovnejte kontokorent a revolving
- revolving = úvěrový limit, který lze opakovaně čerpat po určitou dobu
- revolving slouží především ke konkrétnímu financování (zásob, v průběhu sezónních výkyvů…)
12. uveďte příklad revolvingového úvěrování
- úvěr na zásoby, úvěr na překlenutí sezónních výkyvů
13. vysvětlete výhody revolvingu pro banku
- přijatelné řízení aktiv a pasiv, lze naplánovat likviditu
14. vysvětlete výhody revolvingu pro klienta
- lze mít více revolvingových úvěrů v průběhu několika let
15. vysvětlete bezúročné období u kreditní karty
- je nutné s kartou platit (pokud dojde k výběru z bankomatu, bezúročné období se zpravidla ruší) a úvěr na kreditní kartě do určitého data splatit, je nutné nepřečerpat kartu
- výběr kreditní kartou za bankomatu není zpravidla výhodný
16. uveďte příklady použití kreditních karet v praxi
- výběr z bankomatu
- platby v obchodech
- platba přes internet
- bonusy k životnímu, penzijnímu pojištění + motivační systémy
